ישנם 5 מסלולים עיקריים שהם הנפוצים ביותר כיום במשק, נסביר בקצרה על כל אחד מהם:

1. מסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה (קל"צ)

מסלול זה מציע ללווה ריבית קבועה ללא הצמדה למדד המחירים לצרכן, מה שמספק יציבות וביטחון כלכלי. היתרון המרכזי של מסלול זה הוא שההחזר החודשי נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, כך שהלווה יכול לתכנן את התקציב המשפחתי בצורה מדויקת ללא הפתעות עתידיות.

עם זאת, החיסרון העיקרי הוא שהריבית בדרך כלל גבוהה יותר בהשוואה למסלולים משתנים, מה שעלול להוביל להוצאות גבוהות יותר לאורך חיי המשכנתא. מסלול זה מתאים ללקוחות שמחפשים בטחון פיננסי ומעוניינים להימנע מתנודתיות, כגון משפחות עם הכנסות קבועות או אנשים המעדיפים לדעת מראש מהו הסכום שעליהם לשלם בכל חודש.

בבחירה במסלול זה, הלווה למעשה מגן על עצמו מפני עליות ריבית עתידיות, אך ייתכן שהוא יוותר על הזדמנויות לחיסכון שיכולות להתרחש במסלולים משתנים.

2. מסלול משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד

מסלול זה מציע ריבית קבועה, אך ההחזרים החודשיים מצמודים למדד המחירים לצרכן. היתרון המרכזי של מסלול זה הוא שהריבית נשארת קבועה, מה שמספק יציבות והבנה ברורה של עלויות ההחזר לאורך כל תקופת ההלוואה, בעוד הצמדה למדד מגנה על ערך ההלוואה מפני אינפלציה.

עם זאת, החיסרון העיקרי הוא האפשרות להחזר חודשי גבוה יותר אם המדד עולה, דבר שיכול להוביל להוצאות בלתי צפויות בעתיד. מסלול זה מתאים ללקוחות שמעוניינים להבטיח יציבות בריבית, אך גם רוצים להגן על עצמם מפני השפעות של עליית מחירים.

בבחירה במסלול זה, הלווה למעשה שואף לשמור על ערך ההלוואה שלו, אך עליו להיות מודע לסיכונים הקשורים לשינויים במדד ולתכנן את התקציב בהתאם.

3. משכנתא במסלול פריים

הוא אחד מסוגי המשכנתאות הפופולריים בשוק. במסלול זה, הריבית המשולמת על ההלוואה נקבעת על פי ריבית הפריים שנקבעת על ידי בנק ישראל. ריבית הפריים היא למעשה הריבית הבסיסית שבה בנק ישראל מעניק הלוואות לבנקים המסחריים.

4. מסלול משכנתא בריבית משתנה לא צמודה למדד 

 הוא מסלול גמיש המאפשר ללווה ליהנות מיתרונות של ריבית משתנה, אך ללא ההצמדה למדד המחירים לצרכן. היתרון העיקרי של מסלול זה הוא האפשרות ליהנות מירידות אפשריות בריבית בעתיד, מה שעלול להוביל להורדת ההחזר החודשי. עם זאת, החסרון העיקרי הוא חוסר הוודאות לגבי גובה הריבית בעתיד, שכן היא משתנה בתדירות קבועה (למשל, כל חמש שנים). מסלול זה מתאים ללקוחות שמוכנים לקחת סיכון מסוים בתמורה לאפשרות לחסוך בעלויות מימון, ושהם בטוחים ביכולתם להתמודד עם תנודות בהחזר החודשי. בבחירה במסלול זה, הלווה למעשה מהמר על ירידת ריבית בעתיד.

5. מסלול משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד

 הוא מסלול שבו גובה הריבית משתנה מעת לעת בהתאם לתנודות במדד המחירים לצרכן. היתרון העיקרי של מסלול זה הוא האפשרות ליהנות מירידות אפשריות בריבית בעתיד. עם זאת, החסרון העיקרי הוא חוסר הוודאות לגבי גובה ההחזר החודשי בעתיד, שכן הוא עלול לעלות אם המדד יעלה. מסלול זה מתאים ללקוחות שמוכנים לקחת סיכון מסוים בתמורה לאפשרות לחסוך בעלויות מימון, ושהם בטוחים ביכולתם להתמודד עם תנודות בהחזר החודשי.

לסיכום, המאמר הזה סיפק לך בסיס להבנת מסלולי המשכנתא השונים, אך בחירת משכנתא היא תהליך מורכב הדורש התייחסות אישית וברוב המקרים נבצע תהליך כלכלת המשפחה מכיוון שמיום לקיחת המשכנתא מצבנו הולך להשתנות. יועץ משכנתאות מקצועי יכול לסייע לך לבחור את המסלול המתאים ביותר לצרכים שלך ולמצבך הכלכלי לחסוך המון כסף סיכונים וזמן.
אנו בארז הגליל מזמינים אותך ליצור איתנו קשר כדי לקבוע פגישת ייעוץ אישית. בפגישה נבצע הערכת צרכים מקיפה, נשווה עבורך הצעות מבנקים שונים ונבנה ביחד את העתיד שלכם.